Обмеження на карткові перекази: кого торкнеться і яка мета тимчасових нововведень

Обмеження діятимуть з 1 жовтня 2024 року до 31 березня 2025 року.

Про причини, нюанси та цілі нововведень ІА Дивись.info розповів економіст Віктор Гальчинський.

Обмеження стосуватимуться переказів між картками

Правління Національного банку 27 серпня затвердило обмеження для карткових переказів між фізособами на суму 150 000 грн на місяць для вихідних платежів з 1 жовтня. Встановлений ліміт торкнеться операцій переказів між банківськими картками, але не переказів за стандартами IBAN.

«Національний банк довго обговорював встановлення цих обмежень. Потрібно було, щоб заборона стосувалася тільки протиправних транзакцій або непрозорих транзакцій», — зауважив Віктор Гальчинський.

Він додав, що немає обмежень за кількістю переказів:

«Спершу Нацбанк думав обмежити кількість переказів — 30 на місяць. Але у фінальному тексті постанови цього немає. Є лише обмеження загальне — гранична сума 150 000 гривень на місяць».

За даними НБУ, 98% банківських клієнтів здійснюють щомісяця перекази, які не перевищують вказану суму. Отже, встановлені обмеження не вплинуть на їхню фінансову активність.

Коли ліміти не діятимуть

Є винятки, яких встановлені обмеження не торкнуться.

Йдеться про:

• Операції між власними рахунками фізособи в одному банку.
• Людей, які заробляють понад 150 тисяч гривень в місяць. В такому випадку банк встановить окремий ліміт на рівні підтвердженого оподатковуваного доходу, який надходить на банківський рахунок.

«Нацбанк пішов на це, щоб не обмежувати використання коштів людям, які їх легально отримали й сплатили всі податки», — уточнив економіст.

• Донати. Банки не будуть обмежувати перекази на картки волонтерів та операції за волонтерськими рахунками.

Що робити волонтерам

Встановлення лімітів не вплине на волонтерську діяльність. Однак волонтери мають підтвердити свій статус.

Щоб банк вважав діяльність особи волонтерською, достатньо відповідати хоча б двом з п'яти критеріїв:

• Офіційна реєстрація особи як волонтера.
• Підтвердження проведення волонтерських зборів як типової діяльності за рахунками фізичної особи.

«Банк бачить операції волонтера і має право ставити йому запитання щодо зборів», — звернув увагу фахівець.

• Лист від державного органу, військової частини або благодійного фонду щодо співпраці з волонтером в межах організації збору коштів.
• Попередження про заплановану суму і терміни зборів.

«До прикладу, волонтер збирає кошти на дрони для певного підрозділу. Тоді він надає банку інформацію, що планує зібрати певну суму до певного числа».

• Доступна інформація з відкритих джерел, яка підтверджує волонтерську діяльність.

Постанова зобов'язує банки, які визнають людину волонтером, враховувати будь-яку негативну інформацію щодо ділової репутації або недобросовісної волонтерської діяльності.

«Якщо така інформація з'являється у соціальних мережах або деінде, банк буде зобов'язаний поставити клієнту відповідні питання. Якщо відповіді не задовольнять установу, то волонтер може втратити свій статус. Виходить такий непрямий контроль доброчесності волонтерів», — пояснив Віктор Гальчинський.

Боротьба з відмиванням коштів і тіньовою економікою

Новий ліміт допоможе зменшити протизаконне використання платіжної інфраструктури, зокрема через рахунки «дропів», які є поширеним механізмом функціонування тіньової економіки.

«Дропи» — це люди, які за оплату передають реквізити та дані своїх карткових рахунків у користування третім особам. Ці рахунки використовують як «транзитні» для переказу та відмивання коштів.

«Зараз таких схем стало настільки багато, що звичайними заходами їх уже складно подолати. Тому регулятор вирішив запровадити обмеження. І водночас обмеження не торкнуться зборів на допомогу ЗСУ чи гуманітарним потребам України».

Збільшення податкових надходжень

За даними Нацбанку, станом на сьогодні 200 мільярдів гривень — в сірому обігу через платіжні картки. Завдяки обмеженням якась частина цих грошей потрапить в прозорий обіг, бо більше підприємців сплачуватимуть податки й військовий збір.

«Держава зазвичай збільшує податки тим бізнесам, які працюють чесно. Але за таких умов бізнес працює-працює, а потім в певний момент перестає працювати або йде в "тінь" А податки нам зараз потрібні для перемоги».

Віктор Гальчинський нагадав, що податки українських підприємців спрямовані на оборонний сектор. Тож якщо вдасться вивести з тіні та оподаткувати хоча б половину з тих мільярдів, то не доведеться вкотре збільшувати або ускладнювати адміністрування податків «білому бізнесу». На його думку, це справедливо.

А що після завершення терміну дії обмежень

За шість місяців Нацбанк планує довести до ухвалення ВРУ законопроєкт, який передбачає збільшення сум штрафів за порушення платіжного законодавства і зобов'яже банки тісніше у цьому напрямку співпрацювати з кіберполіцією.

«Тобто за цей час планують напрацювати іншу нормативну базу для притягнення до відповідальності учасників злочинних схем — як організаторів, так і тих, хто свідомо передав свої персональні дані для таких транзакцій».

Крім того, за цей термін Нацбанк планує створити реєстр дропів за аналогією кредитних історій. Фахівець уточнив, що фізична особа, яка брала участь в таких схемах, потрапить в чорний список. Список буде доступний для всіх банків.

«Великі банки, які мають багато клієнтів і цінують свою репутацію, будуть відмовляти "дропам" у співпраці. Або ж посилено контролюватимуть їхні операції чи встановлюватимуть обмеження».

Але якщо через шість місяців все ще буде тривати воєнний стан і Нацбанк вважатиме за потрібне продовжити термін дії обмежень, то він має на це право. У такому разі обмеження продовжать ще на шість місяців.