Іпотечне кредитування в Україні: чи виконав Зеленський свою обіцянку

В Україні виникають труднощі із купівлею житла завдяки іпотечному кредитуванню – довгостроковому кредиту на фінансування витрат, пов'язаних із будівництвом помешкання.

Загалом ставки за кредитами у 2019-му році становили від 17 до 25%, що й ставало на заваді українцям користуватись такими послугами.

Однак торік президент Володимир Зеленський зробив гучну заяву, мовляв, у вересні 2020-го року ставки за іпотекою скоротять до 10% річних.

«Це дуже важке завдання, але вже реальне», - говорив глава держави навесні.

Натомість через пів року, в Офісі Президента прозвітували: вимогу президента вдалося виконати. За його словами, станом на серпень нинішнього року «люди можуть і беруть іпотеку під 10%».

За перший місяць роботи програми доступної іпотеки під 10% загальний обсяг наданих позик становив 75 млн грн, себто понад 200 виданих іпотечних кредитів. Водночас у Офісі Президента прогнозують, що до кінця року іпотечний портфель банків може скласти не менше 3 млрд грн.

Чи стала доступнішою іпотека

Нещодавно в інтерв’ю Liga.net перша заступниця очільника Нацбанку Катерина Рожкова заявила, що у вересні середня ставка іпотеки опустилась нижче 13%, однак до 10%, за її словами, ще далеко.

До слова, на початку року в регуляторі прогнозували, що ставки за іпотечними кредитами у 2020-му впадуть до 15% річних. І, власне, не помилились.

Окрім цього, на іпотеку впливає низка факторів. Зокрема йдеться про облікову ставку.

Кандидат економічних наук Олександр Хмелевський пояснює, що лише досягнення довготривалої фінансової стабільності, зокрема стабільного курсу гривні та більш суттєвого зниження відсоткових ставок, хоча б до рівня 8-10% за іпотечними кредитами, дозволило б зробити іпотечне кредитування більш привабливим.

Відтак, на початку вересня нинішнього року, облікову ставку зберігають на рівні 6%.

Станам на зараз п’ять банків в Україні беруть участь у програмі доступного кредитування для населення під 10%. Мова про три державні – Ощадбанк, ПриватБанк і Укргазбанк. Та комерційні – ПравексБанк та Кредобанк.

Як отримати житло в кредит

Є два шляхи отримання іпотечного кредитування – безпосередньо в банку та в забудовника. При цьому в девелоперів є можливість отримати кредит тільки до кінця будівництва нерухомості, щоби не піддавати ризику власну діяльність.

Які пропозиції щодо кредитування покупки нерухомості очікується від банків, ІА Дивись.info розповів генеральний директор однієї з будівельних груп Денис Соловйов.

«Враховуючи зниження депозитних ставок, а отже, й кредитних, зниження ставки за іпотечним кредитуванням – лише питання часу. Облікова ставка НБУ напряму впливає на вартість кредитів для споживача банківських послуг», – говорить Денис Соловйов.

При цьому у випадку зменшення інфляції та покращення макроекономічної картини, облікова ставка, зазвичай, знижується, що спричинить поступове здешевшання кредитів.

«Таким чином, дуже скоро варто очікувати зниженя ставки банками за іпотечним кредитуванням, без сумніву, позитивно відобразиться на динаміці росту ринку нерухомості України, оскільки для багатьох сімей це реальний шанс придбати власне житло», – зауважує експерт.

Керівник агенції нурухомості Руслан Рубан додає, що саме зараз питання з приводу іпотечного кредитування на часі, та існує безліч ризиків і перепон для реалізації перспективного плану.

«Ми як фахівці у сфері нерухомості, як ніхто зацікавлені у пожвавлені ринку іпотечного кредитування. На сьогодні отримуємо безліч пропозицій і рекламної продукції від банків щодо кредитування, але не можемо знайти під їх критерії позивальників.

Якщо розглянути конкретніше, то банк хоче офіційного працевлаштування від дебітора із «білою» заробітною платою, але якщо ми розглядаємо невеликі містечка, то отримати на таких умовах кредитування можуть лише 5% людей. А це зокрема працівники тих банківських установ, які працюють у філіях названих банків. Інші, натомість, підпадають тільки за певними критеріями», – пояснює експерт.

Отже, для того, аби отримати іпотеку, необхідно відповідати вимогам видачі доступних кредитів. Йдеться про розмір доходів сім’ї, зокрема офіційний заробіток має становити не менше ніж 20-25 тис. грн у місяць. Окрім цього, високими доходами повинні вирізнятись й інші члени родини, для прикладу, чоловік чи дружина.

До цих критерій, веде далі Руслан Рубан, належить також і погана кредитна історія, кількість членів сім’ї і низький рівень доходу на сім’ю. Банку також потрібно надати певну кількість документів. Тим часом не всі продавці нерухомості із цим погоджуються, єдина мотивація — це вартість квартир на кілька відсотків більше, ніж на ринку.

«Банківські установи відмовляють людям без офіційного працевлаштуванні із першочерговим внеском у 50% від вартості об’єкту нерухомості. Останні кредитні продукти, які ми отримували, були пов’язані із гарним середнім офіційним доходом дебітора, а це, для прикладу, не більше 15 тис. грн», - пояснює Руслан Рубан.

Ринок нерухомості в країні та реалії

Згідно з даними української асоціації будівельників, кожен 7-ий не має власного житла. Себто понад 6 мільйонів українців перебувають у пошуку власного помешкання.

За словами президента КБУ Лева Парцхаладзе, 54% українців мешкають у перенаселених квартирах, а інші 45% — в будинках, які потребують капітального ремонту.

Водначас більшість громадян, які орендують житло, не задоволені умовами. Мова про «совкові» реалії чи відсутність ремонту. Крім цього, спостерігається тенденція знімання окремої кімнати у одній квартирі із власниками, аби економити кошти тощо.

При цьому 70% житлового фонду в Україні – це застаріле та ветхе житло, кажуть в асоціації. При цьому 7,5% житлового фонду зовсім непридатні для проживання. У відносно новому житлі (збудованому після 90-их років) мешкає лише 11% населення країни.

Мар’яна КОВАЛЕНКО